| 用户类型 | 说明 | 使用场景 |
|---|---|---|
| G端：风控管理人员 | 负责个人风险监测 | 信用评估、风险扫描、预警处置 |
| G端：集中审核处人员 | 负责业务审批 | 审批环节风险参考 |
| G端：法规稽查处人员 | 负责执法调查 | 风险线索取证 |
| 数据集名称 | 用途 |
|---|---|
| 在职职工信用数据集 | 信用评估 |
| 灵活就业人员信用数据集 | 灵活就业评估 |
| 职工风险监测数据集 | 风险扫描 |
| 职工合规异常数据集 | 合规识别 |
| 指标 | 要求 |
|---|---|
| 信用评估响应时间 | ≤3秒/人 |
| 风险扫描频率 | 每日全量扫描 |
| 预警推送延迟 | ≤10分钟 |
| 风险 | 影响 | 应对措施 |
|---|---|---|
| 评估偏差 | 误判个人风险 | 人工复核和反馈修正 |
| 灵活就业评估标准不明确 | 评估不准确 | 持续优化评估模型 |
| 阶段 | 时间 | 内容 |
|---|---|---|
| MVP | 2026-Q3 | 在职职工信用评估 + 一人多贷监测 |
| 一期 | 2026-Q4 | 灵活就业评估 + 合规风险扫描 |
| 术语 | 说明 |
|---|---|
| 一人多贷 | 同一职工在不同机构或通过不同方式重复申请贷款 |
| 规则编号 | 审查维度 | 硬规则 | 风险等级 | 处理动作 |
|---|---|---|---|---|
| CR-001 | 逾期记录 | 近24个月内连续逾期≥3期 | 高风险 | 拒绝贷款 |
| CR-002 | 累计逾期 | 近24个月内累计逾期≥6期 | 高风险 | 拒绝贷款 |
| CR-003 | 当前逾期 | 当前存在未结清逾期 | 高风险 | 拒绝贷款 |
| CR-004 | 呆账记录 | 存在公积金呆账核销记录 | 高风险 | 拒绝贷款 |
| CR-005 | 多头借贷 | 同时存在2笔及以上未结清公积金贷款 | 高风险 | 拒绝贷款 |
| CR-006 | 骗提记录 | 近5年内有骗提公积金行为记录 | 高风险 | 拒绝贷款 |
| CR-007 | 骗贷记录 | 近5年内有骗贷行为记录 | 高风险 | 拒绝贷款 |
| CR-008 | 失信被执行人 | 被列入失信被执行人名单 | 高风险 | 拒绝贷款 |
| CR-009 | 收入负债比 | 月还款额超过月收入50% | 中风险 | 人工复核 |
| CR-010 | 缴存连续性 | 申请前连续缴存不足规定月数 | 中风险 | 人工复核 |
| 规则编号 | 审查维度 | 硬规则 | 风险等级 | 处理动作 |
|---|---|---|---|---|
| WE-001 | 冷却期限制 | 购房提取后12个月内再次购房提取 | 高风险 | 拒绝提取 |
| WE-002 | 短期交易 | 购房后2年内即申请提取（非首套） | 中风险 | 人工复核 |
| WE-003 | 异地购房验证 | 异地购房未提供社保/个税缴纳证明 | 中风险 | 人工复核 |
| WE-004 | 异常交易金额 | 提取金额明显高于同类房屋市场价 | 中风险 | 人工复核 |
| WE-005 | 关联人交易 | 买卖双方存在直系亲属关系 | 中风险 | 人工复核 |
| 评估维度 | 评估内容 | 风险等级判定 |
|---|---|---|
| 缴存稳定性 | 共济人连续缴存月数、基数稳定性 | <12月=高，12-24月=中，>24月=低 |
| 账户余额充足度 | 账户余额与承诺共济额度比 | <50%=高，50-80%=中，>80%=低 |
| 已有共济承诺 | 已为其他贷款提供的共济次数 | ≥2次=高，1次=中，0次=低 |
| 还款代偿能力 | 月收入与已有债务负担比 | >60%=高，40-60%=中，<40%=低 |
| 关系稳定性 | 共济关系类型及变动风险 | 非直系=高，子女=中，配偶/父母=低 |
| 评估维度 | 评估内容 | 风险等级判定 | 说明 |
|---|---|---|---|
| 缴存波动性 | 近12个月缴存金额变异系数 | CV>0.5=高，0.3-0.5=中，<0.3=低 | 灵活就业缴存不稳定 |
| 收入申报真实性 | 申报收入与社保缴费基数偏差 | 偏差>50%=高，20-50%=中，<20%=低 | 交叉核验 |
| 预缴补缴行为 | 近12个月预缴/补缴次数占比 | >30%=高，10-30%=中，<10%=低 | 疑似突击缴存 |
| 停缴风险 | 历史停缴次数及恢复间隔 | 停缴≥3次=高，1-2次=中，0次=低 | 缴存持续性 |
| 行业风险 | 灵活就业所属行业稳定性 | 高风险行业=高，中等=中，稳定=低 | 行业周期 |
| 人群类型 | 额度调整规则 | 资格认定来源 | 叠加规则 |
|---|---|---|---|
| 多孩家庭（二孩及以上） | 基准额度上浮20% | 卫健委生育登记数据 | 可与高层次人才叠加 |
| 高层次人才（A-D类） | 基准额度上浮50%-100% | 人才办认定数据 | 可与多孩叠加 |
| 退役军人 | 基准额度上浮10%，军龄视同缴存 | 退役军人事务局数据 | 不可与其他叠加 |
| 港澳台同胞 | 与内地职工同等额度 | 通行证/居住证 | 不适用上浮 |
| 灵活就业人员 | 基准额度×80% | 灵活就业登记数据 | 不适用上浮 |
| "青春留常"毕业生 | 缴存补贴计入贷款额度 | 人社局毕业生数据 | 不可与其他叠加 |
| # | 原始材料文件 | 引用内容 | 关联章节 |
|---|---|---|---|
| 1 | 01-政策法规与标准/住房公积金管理条例(2019修订).md | 贷款条件（第26-28条） | 第3章 |
| 2 | 08-操作规程/业务处/QD-C-015住房公积金贷款业务操作规程.md | 贷款业务全流程 | 第3章 |
| 3 | 08-操作规程/业务处/QD-C-026线下个人征信查询授权操作规程.md | 个人征信查询授权 | 第3章 |
| 4 | 08-操作规程/业务处/QD-C-028个人征信数据报送管理操作规程.md | 征信数据报送管理 | 第3章 |
| 5 | 08-操作规程/业务处/QD-C-027征信信息安全情况自查和报告制度.md | 征信信息安全自查 | 第3章 |
| 6 | 08-操作规程/业务处/QD-C-029个人征信异议处理操作规程.md | 征信异议处理 | 第3章 |
| 7 | 08-操作规程/业务处/QD-C-030征信信息安全事件应急处置操作规程.md | 征信安全事件应急 | 第3章 |
| 8 | 08-操作规程/业务处/QD-C-031个人征信查询使用处理操作规程.md | 征信查询使用处理 | 第3章 |
| 9 | 01-政策法规与标准/住房公积金个人住房贷款业务规范.md | 贷款业务规范 | 第3章 |
| 10 | 01-政策法规与标准/住房公积金提取业务标准.md | 提取业务标准 | 第3章 |
| 11 | 01-政策法规与标准/住房公积金归集业务标准.md | 归集业务标准 | 第3章 |
| 12 | 08-操作规程/业务处/QD-C-012住房公积金缴存业务操作规程.md | 缴存业务规程 | 第3章 |
| 13 | 08-操作规程/业务处/QD-C-033缴存业务特殊情况审批操作规范.md | 缴存特殊情况审批 | 第3章 |
| 14 | 08-操作规程/业务处/QD-C-035提取业务特殊情况审批操作规范.md | 提取特殊情况审批 | 第3章 |
| 15 | 01-政策法规与标准/基础数据标准/公共数据元/表_3.3.3-1_人员类.md | 人员类数据元 | 第4章 |
| 16 | 01-政策法规与标准/基础数据标准/分类数据项/表_4.0.2_个人数据.md | 个人数据项 | 第4章 |
| 17 | 01-政策法规与标准/基础数据标准/分类数据项/表_7.0.6_个人住房贷款业务数据.md | 贷款业务数据项 | 第4章 |
| 18 | 01-政策法规与标准/基础数据标准/分类数据项/表_7.0.5_提取业务数据.md | 提取业务数据项 | 第4章 |